Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?

Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?

By | 2018-08-29T21:18:10+00:00 31/05/2017|Categories: Crédito à Habitação|
Tempo de aprovação do crédito habitação

Quem solicita um crédito habitação, na grande maioria das vezes não tem sequer a ideia de quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação.

A contratação deste produto financeiro é algo burocrático e que pode muitas vezes incorrer de um processo de espera um pouco mais alargado, de 1 a 2 meses.

Assim sendo, hoje o NValores vamos responder à pergunta, “Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?” (desde a simulação até à escritura).

Saiba já tudo de seguida.

Tempo de aprovação do crédito habitação (6 fases)

  1. Simulação do crédito
  2. Recolha de documentação
  3. Pré-aprovação do crédito habitação
  4. Avaliação do imóvel
  5. Escritura do imóvel
  6. Carta de aprovação

Comprar casa não é um processo simples nem (propriamente) célere.

Existem diversos passos e questões que deve ter em conta antes de dar seguimento a esta questão.

Conheça de seguida todo o processo pelo qual terá de passar para adquirir a sua casa.

1ª Fase – Simulação do crédito

A simulação é a 1ª fase num pedido de crédito habitação.

Esta é uma das fases do processo que dependente maioritariamente de si, pois terá de ser você a analisar quais as ofertas dos diferentes bancos, se a contratação de produtos financeiros adicionais podem baixar o valor do spread, e muitas outras variáveis.

Aqui, é importante que utilize diversos simuladores ou que fale com um consultor financeiro, uma vez que são bastantes as ofertas existentes no mercado nacional, sendo muito importante escolher as melhores para si.

Nesta fase, marcar-se uma reunião com as entidades bancárias ou financeiras com quem tem intuito de contratar o crédito habitação.

Esta reunião, irá servir essencialmente para conhecer mais a fundo o crédito, mas também os produtos financeiros e a possibilidade de negociar o valor do mesmo.

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2ª Fase – Recolha de documentação

Quando se fala do tempo de aprovação do crédito habitação é importante ter em conta, que no caso de não ter os documentos base, o pedido poderá demorar mais algum tempo a ser avaliado.

Assim sendo, se atualmente já anda à procura da sua casa nova, tenha consigo pelo menos os seguintes documentos (de forma a diminuir o tempo de aprovação).

  • Última declaração de IRS (no caso do imóvel estar em nome de dois titulares e no caso de terem entregue o IRS em separado é necessário o envio dos dois documentos) e respetiva nota de liquidação;
  • Mapa de CRC atualizada (pode ver aqui como é que consegue retirar a mesma do Banco de Portugal);
  • Declaração da entidade patronal (onde indica o vinculo laboral, a data de termo do contrato, qual o valor que aufere mensalmente);
  • Cartão de cidadão ou bilhete de identidade (dos titulares);
  • 3 últimos recibos de ordenado (para trabalhadores dependentes) ou 6 últimos meses (para trabalhadores independentes);
  • Extrato bancário dos últimos 3 meses;
  • Caderneta predial;
  • Certidão de registo predial;
  • Comprovativo de morada;
  • Comprovativo do NIB;
  • Passaporte e autorização de residência (para pessoas que não tenham nacionalidade portuguesa).

Depois da entrega de toda a documentação será realizada a análise da pré-aprovação do crédito

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3ª Fase – Pré-aprovação do crédito habitação

Em primeiro lugar, é necessário que perceba o que consiste a pré-aprovação de um crédito.

De forma resumida, trata-se de uma primeira aprovação, onde os bancos verificam se você é ou não elegível para adquirir um crédito para a compra de casa.

Assim sendo, trata-se de uma aprovação das suas finanças pessoais e não do crédito em si (uma vez que ainda não existe nessa fase a avaliação do imóvel).

Pré-aprovação do crédito habitação

Esta é a 3ª fase da aprovação do financiamento de um crédito habitação.

É nesta fase que o banco irá decidir se faz ou não a pré-aprovação do crédito habitação.

Como é obvio, qualquer entidade bancária necessita avaliar se você é ou não um bom potencial cliente.

Assim sendo, nesta fase, o banco irá olhar para a sua situação profissional, para o valor que aufere mensalmente de ordenado, capacidade financeira, perfil de crédito e responsabilidade de crédito (quanto menos créditos tiver em vigor mais simples se torna a pré-aprovação do crédito habitação).

Se após a análise o banco verificar que você reúne todas as condições para que seja dado seguimento ao pedido, o mesmo efetua a pré-aprovação necessária para que seja dado encaminhamento à aquisição do imóvel.

Salientamos que nesta fase, é também indicado pelo banco se as condições indicadas anteriormente se mantêm ou se existe a necessidade de realizar alguns ajustes aos valores e produtos indicados.

É importante ter em conta, que dependendo do banco esta análise pode demorar alguns dias ou um pouco mais (em alguns casos pode demorar mais ou menos um mês).

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4ª Fase – Avaliação do imóvel

Hoje em dia a avaliação de um imóvel para compra, é algo que pode ser considerado subjetivo, principalmente devido à instabilidade do mercado imobiliário.

Contudo, esta é a 4ª fase do processo de concessão de um crédito habitação.

Este tipo de avaliação, tem como principal intuito fornecer aos bancos determinados aspetos e informações, que vão condicionar o valor do financiamento que é obtido com um crédito habitação.

Como é realizada a avaliação do imóvel?

Esta avaliação é realizada por empresas especializadas, que são contratadas pelo banco de forma a analisar um sem número de informações que são posteriormente entregues num relatório de avaliação (sendo a 4ª fase de analise da atribuição de um crédito habitação).

De forma simples, estes relatórios apresentam os seguintes dados:

  • O valor da avaliação;
  • A identificação e caracterização detalhada do imóvel;
  • Caracterização da zona envolvente do mercado adjacente ao imóvel;
  • Apresentação e justificação dos métodos utilizados para a realização da avaliação;
  • Pressupostos da avaliação;
  • Quadros de avaliação;
  • Documentos de suporte à avaliação;
  • Fotografias do imóvel;
  • Outras considerações ou documentos essenciais à discriminação do valor do imóvel.

Depois de o banco ter na sua posse esta informação, a mesma será analisada e será determinado o valor máximo associado ao financiamento.

Quanto tempo demora a avaliação do imóvel?

De forma generalizada, o tempo da avaliação do imóvel, demora entre 3 a 4 dias após a visita e entrega de toda a documentação necessária.

Contudo, o tempo certo vai variar consoante a dimensão e complexidade do imóvel em questão.

No entanto, em diversas situações, é possível que o prazo de avaliação seja aumentado ou diminuído de forma a satisfazer as necessidades de quem solicitou a avaliação imobiliária.

Tenha sempre em conta, que por norma, a avaliação do imóvel é paga (normalmente em forma de comissão de avaliação), não havendo nenhum valor específico para a mesma (ou seja, varia consoante o tamanho e a complexidade do mesmo).

No entanto, em imóveis que pertençam ao banco ou em situações específicas, o banco pode optar por não lhe cobrar essa mesma comissão (permitindo-lhe uma poupança significativa).

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5ª Fase – Escritura do imóvel

Chegou ao final…

No dia e hora marcada, todos os intervenientes do processo do crédito habitação devem comparecer na Conservatória do Registo Predial ou no Cartório Notarial (você é que escolhe onde pretende ir assinar os documentos).

A realização da escritura é a última fase da celebração do contrato de crédito habitação, e é o culminar de todo o processo.

Nesta altura, é que os compradores vão assinar o contrato, passando a ser os proprietários legais do imóvel.

O que se realiza neste processo de escritura

Nesta última fase, realizam-se alguns processos inerentes à aquisição da casa, nomeadamente os seguintes:

Registo de aquisição e hipoteca

É realizado o registo da escritura de compra e venda e mútuo com hipoteca.

Verificação do comprovativo do pagamento do IMT

(Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis) – No caso de não ter isenção do pagamento do IMT na altura da escritura do imóvel deve apresentar o seu comprovativo (poderá obter as guias de pagamento no site da Autoridade Tributária).

Escritura de Compra e Venda e escritura de Hipoteca

O ato de escritura tem dois momentos distintos – a assinatura da escritura (onde passa a ser o proprietário do imóvel) e a assinatura da hipoteca (no qual fica estipulado tudo o que se relaciona com o crédito habitação que foi concedido).

Após esta assinatura, o banco liberta o dinheiro para pagar ao antigo proprietário da casa.

De forma a realizar o contrato, necessita de levar alguns documentos, nomeadamente:

  • Documentação civil e fiscal de ambas as partes;
  • Identificação do registo e matricial do imóvel;
  • Licença de utilização;
  • Certificado energético;
  • Comprovativo de pagamento do IMT.

Se a escritura do contrato for realizada com recurso a financiamento bancário, irá também assinar a escritura de mútuo com hipoteca, onde fica estipulado o seguinte:

  • Montante da dívida contraída;
  • Prazo de reembolso;
  • Taxas de juro;
  • Produtos financeiros adicionais;
  • Condições financeiras…

Veja também: Quanto custa a escritura de um imóvel em Portugal?

 

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6ª Fase – Carta de aprovação do crédito habitação

Uma das questões que ainda suscita algumas dúvidas a quem vai adquirir uma casa nova, é a carta de aprovação do crédito habitação.

De forma simples, a mesma consiste em uma carta de aprovação ou oferta, que confirma todas as condições inerentes ao pedido de financiamento (ou seja, as condições finais – depois da mesma ser emitida não existe mais nenhuma alteração aos valores e taxas indicadas).

Juntamente com a carta de aprovação do crédito habitação, é emitida a nova FIN (Ficha de Informação Normalizada) das condições do empréstimo e uma minuta que reflete tudo aquilo que foi contratualizado (refletindo as indicações constantes na FIN).

Agora que já sabe quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação (mais ou menos entre 1 a 2 meses até todo o processo estar concluído), já pode começar a tratar de todo o processo de aquisição da sua nova casa.

Se quer comprar a sua casa de sonho, mas não sabe por onde começar a sua procura de financiamento, consulte-nos e peça uma simulação pois podemos ajudá-lo a obter as melhores soluções para comprar a sua nova casa.

Temos diversos consultores à sua disposição, que ao falarem diretamente com o banco, podem conseguir encontrar o crédito mais barato com o spread mais baixo e que melhor se adapte às suas necessidades.

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Ricardo Rodrigues é CEO e Fundador do NValores desde 2013. Plataforma para pedir crédito online. Nomeadamente crédito pessoal, crédito consolidado e crédito habitação. Email: geral@nvalores.pt