Quem já tem casa própria, sabe que para pedir um crédito habitação ao banco para a compra da mesma, tem de realizar também um seguro de vida. No entanto com o passar do anos, vai acabar por pagar mais do seguro de vida do que do próprio empréstimo da casa.
Tendo em conta esta questão, e com o apoio do contas poupanças da SIC e dos nossos parceiros, criámos este artigo que lhe explica como pode poupar no seguro de vida do crédito habitação.
O que é o seguro de vida e porque é que temos de o fazer?
O seguro de vida cobre o risco de morte da pessoa segura (seguro em caso de morte), em que o segurador paga ao beneficiário o capital acordado, se a pessoa segura morrer durante o período fixado no contrato.
No caso de um crédito habitação, o seguro de vida paga o remanescente do valor do contrato ao banco, no caso de o titular morrer antes de realizar o pagamento na totalidade do crédito habitação solicitado.
Este seguro é obrigatório, uma vez que existem créditos realizados a 50 e 60 anos (a pessoa pode morrer entretanto e o banco fica com o prejuízo). Com este seguro, o banco tem a certeza que em caso de morte, não fica a perder dinheiro.
É importante referir que os seguros e os riscos cobertos variam de contrato para contrato.
Sabia que pode poupar no seguro de vida se o mudar?
Por norma, no início do crédito habitação os valores do seguro de vida são bastante mais baixos, no entanto quando uma pessoa chega aos 45 anos, o valor pode aumentar entre 10% a 15% por ano, e para pessoas com mais de 55 anos, esse aumento é ainda maior.
Porque é que o valor do seguro de vida aumenta tanto?
Este valor aumenta pois com o acréscimo da idade de uma pessoa o risco de morte vai também aumentando, daí as seguradoras precaverem-se com o dinheiro que recebem enquanto a pessoa segurada é viva.
Quando realiza o crédito habitação, é anexado ao contrato em documento complementar de escritura onde pode encontrar todas as informações relativamente ao seguro de vida que está associado ao seu crédito, e é este o documento que deve utilizar para realizar a verificação.
Vamos de seguida dar-lhe 2 exemplos de pessoas que recorreram a uma análise do crédito habitação e conseguiram poupar no seguro de vida.
Exemplo 1 – Casal pede crédito habitação no valor de 229.880€ a 30 anos, sendo 2007 o primeiro ano do contrato
Mensalidades do seguro de vida com as condições iniciais
| Ano | Mensalidade |
|---|---|
| 2007 | 51,69 € |
| 2008 | 56,40 € |
| 2009 | 61,72 € |
| 2027 | 299,53 € |
| 2037 | 775,37 € |
No caso deste casal especifico, o valor da mensalidade do seguro de vida será muito superior, ao valor da mensalidade do crédito habitação.
Ao realizarem a alteração do seguro de vida do crédito habitação, passaram a pagar menos de 50% do valor (caso optem por um seguro de vida com capital constante) ou os seguintes valores (caso optem por um seguro com atualização de capital):
| Ano | Mensalidade Antes | Mensalidade Depois | Paga Menos |
|---|---|---|---|
| 2016 | 107,35 €/mês | 44,91 €/mês | 62,44 €/mês – 58% |
| 2027 | 299,53 €/mês | 79,45 €/mês | 220,08 €/mês – 73% |
| 2037 | 775,37 €/mês | 24,71 €/mês | 750,66 €/mês – 97% |
Só durante este 3 anos em que foi realizada a análise do seguro de vida, este casal iria pagar 14.187,00 €, após pedir uma simulação a um corrector de seguros, este valor baixou para 1.788,84 €, o que corresponde a uma poupança de 12.398,16 € ou seja 87%.
Veja também: IAD ou ITP: Qual a melhor solução?
Exemplo 2 – Crédito realizado a 40 anos
| Ano | Mensalidade |
|---|---|
| 2016 | 70,91 € |
| 2020 | 96,99 € |
| 2030 | 212,66 € |
| 2040 | 325,79 € |
| 2048 | 443,40 € |
Em 40 anos de crédito habitação, este casal paga de prémio de seguro de vida 100.131,44 €.
Caso realize uma atualização do seguro de vida do crédito habitação este valor pode descer por mês mais de 60%.
É importante ter em conta, que ao solicitar esta atualização ao banco, em muitos casos vai receber a informação de que o spread associado ao crédito será aumentado.
Embora possa realmente acontecer haver um aumento do mesmo (esta informação deve estar descrita no documento complementar de escritura), é importante verificar se não vai poupar no seguro de vida do crédito habitação.
Caso ache que está a pagar mais do que deveria relativamente ao seguro de vida do crédito habitação, pode solicitar pedir a um corretor de seguros que veja a sua situação, permitindo-lhe poupar até 60% por mês do valor do mesmo.
Como diz o velho ditado “Mais vale prevenir do que remediar”, se fez um crédito habitação há pouco tempo, reveja já a questão do seguro de vida, para que possa começar a poupar desde já, em vez de estar à espera que o valor do mesmo seja incomportável.