É cada vez mais comum que as famílias portuguesas recorram ao crédito pessoal como forma de dar seguimento a projetos ou aquisições que de outra forma não têm possibilidade de pagar.
No entanto, é ainda muito comum que haja informações que desconhecem, uma vez que existem diversas ofertas completamente diferentes no mercado.
Assim sendo, de forma a esclarecer as dúvidas mais comuns que nos chegam por parte dos nossos leitores, o NValores resolveu esclarecer as 15 dúvidas mais comuns sobre crédito pessoal.
Dúvidas sobre o crédito pessoal
A grande maioria das pessoas sente alguma dificuldade em obter todos os esclarecimentos sobre o crédito pessoal num único local, necessitando por isso de fazer diversas pesquisas.
Hoje iremos facilitar a sua vida, e esclarecer as dúvidas mais comuns.
1 – O que é um crédito pessoal?
Um crédito pessoal é um empréstimo cedido por um banco ou entidade bancária, e que tem como principal objetivo satisfazer uma necessidade de compra (independentemente da tipologia da mesma).
Existem diversas finalidades de crédito sendo as mais conhecidas: automóvel, férias, remodelações na casa ou aquisição de mobiliário…
2 – Os montantes financiados são iguais para todas as pessoas?
Não. Os montantes de um crédito pessoal podem variar entre os 500€ e os 75.000€ dependendo da finalidade do mesmo.
Assim sendo, é importante que analise as diversas ofertas existentes no mercado, tal como a FINE associada a cada um (ficando assim a saber qual a TAEG, TAN e MTIC).
3 – O que é a FIN?
A FINE (ou Ficha de Informação Normalizada) é um documento padrão instituído pelo Banco de Portugal que todas as instituições bancárias e financeiras tiveram de adotar, e onde pode consultar toda a informação de forma detalhada relativamente ao crédito cedido por essa entidade.
Assim sendo, é um documento que lhe permite comparar de forma simples todas as ofertas disponibilizadas por diferentes entidades.
4 – O que é a TAN e a TAEG?
Ambos os termos indicam as taxas de juro associadas a um crédito, no entanto existem algumas diferenças entre ambas.
- TAN – A Taxa Anual Nominal é uma taxa anualizada e é utilizada em todas as operações que envolvem pagamento de juros por parte do consumidor. O seu cálculo mensal é realizado através da divisão por 12 do valor total.
- TAEG – A Taxa Anual Efetiva Global é a percentagem que lhe indica qual o custo total que o crédito terá para si. A mesma inclui todos os juros, despesas de processo, comissões, assim como custos do seguro.
As taxas de juro associadas a um crédito pessoal variam por norma entre os 3,25% e os 18,9%.
5 – Como são definidas as taxas máximas que o banco cobra?
As taxas máximas relacionadas a cada tipo de crédito estão associadas às taxas de usura. A taxa de usura define os valores máximos de cobrança de juros que podem ser aplicados a cada tipologia de crédito.
É importante salientar que a mesma é revista de forma trimestral, e que as taxas praticadas pelos bancos e entidades nunca podem ultrapassar esses valores.
Para o primeiro trimestre de 2022, a taxa de usura do crédito pessoal não pode ultrapassar os 13%.
6 – Qual o valor da minha prestação mensal e em quanto tempo tenho de pagar o crédito?
O valor da sua prestação mensal vai depender do montante total que foi financiado, tal como os prazos de reembolso que podem variar entre 12 meses (1 ano) e 120 meses (10 anos).
É comum que o valor solicitado esteja disponível na sua conta aproximadamente 48 horas após a aprovação do mesmo (por norma não necessita mudar de banco para contratar um crédito pessoal de outra entidade financeira).
Por norma, você pode escolher qual o prazo em que pretende realizar o pagamento do crédito pessoal solicitado, no entanto é importante ter em conta que quanto maior for o prazo, maior é o MTIC.
7 – O que é o MTIC?
O MTIC é o montante total imputado ao consumidor, ou seja, é a soma do valor do crédito + o valor total dos custos (juros, impostos, comissões…).
Assim, é importante que quando estiver a analisar as FINE, verifique qual o montante total quer irá pagar pelo crédito solicitado.
8 – Que documentos são precisos para dar seguimento a um pedido de crédito pessoal?
A documentação necessária varia consoante a entidade bancária que concede o mesmo. No entanto, existem documentos padronizados que devem ser enviados em todos os casos.
- Mapa de responsabilidades do banco de Portugal;
- Fotocópia do Cartão de Cidadão;
- Comprovativo de morada (qualquer fatura que tenha o seu nome e a sua morada);
- Declaração de IRS (última);
- 3 Últimos recibos de ordenado;
- Comprovativo de NIB;
- Contrato ou proposta devidamente preenchida e assinada.
9 – O que é a taxa de esforço?
É comum que as famílias tenham alguns créditos em vigor quando solicitam um crédito pessoal e que tenham, por vezes, uma taxa de esforço elevada.
De forma simplificada, a mesma designa a percentagem do rendimento total de um agregado familiar que é destinada exclusivamente ao pagamento de créditos. É aconselhável que a mesma nunca ultrapasse o 40% (ou seja, se auferir mensalmente 1.000€ o valor máximo que deve pagar de crédito são 400€).
10 – Tenho o nome no Banco de Portugal, posso solicitar um crédito pessoal?
Não!
Todas as pessoas que têm o seu nome manchado e associado à lista negra do Banco de Portugal não conseguem solicitar nenhum tipo de crédito, uma vez que o mesmo se torna bastante arriscado para as entidades.
11 – Se não pagar um crédito pessoal o que acontece?
O não pagamento de um crédito (independentemente da tipologia) leva a que seja desencadeado um processo que tem por norma 4 consequências para si.
- Procedimentos legais;
- Penhora de salário;
- Nome no Banco de Portugal;
- Corte a acessos futuros a créditos.
12 – Posso antecipar prestações ou pagar o valor total em aberto?
Sim, é possível amortizar pagamentos ou pagar o valor total que se encontre em aberto, no entanto é importante que questione sempre o banco nesse sentido porque poderá incorrer de pagamentos adicionais como por exemplo:
- 0,5% do montante do reembolsado, se o período remanescente entre a data de reembolso antecipado e a data estipulada para o termo do contrato de crédito for superior a um ano;
- 0,25% do montante do reembolsado, se o período remanescente entre a data de reembolso antecipado e a data estipulada para o termo do contrato de crédito for inferior ou igual a um ano.
13 – Existem entidades que prometem aprovação garantida do crédito. Isso é possível?
Não. Inclusive, tenha muito cuidado ao deparar-se com este tipo de proposta, pois é bem provável que se trate de uma burla.
Infelizmente, há entidades com práticas abusivas neste sentido e a principal é a cobrança de valores antecipados, para garantir a aprovação ou avaliação do crédito.
Se se deparou com uma proposta dessas, desconsidere-a inteiramente. Bancos e financeiras confiáveis jamais irão pedir dinheiro em troca de aprovação do empréstimo.
14 – Sou obrigado a contratar algum seguro juntamente com o crédito pessoal?
Não há uma obrigatoriedade legal, porém alguns bancos podem condicionar a aprovação do crédito à contratação de um seguro. É preciso verificar junto da entidade em questão.
15 – Preciso ter uma conta no banco em que vou contratar o meu crédito pessoal?
Muitos bancos não exigem a abertura de conta para a contratação do crédito, sendo o valor transferido para a conta já existente em outra entidade. Ainda assim, é preciso certificar-se, pois esta pode ser uma condição exigida em alguns casos.
Agora que já sabe as 15 respostas às dúvidas mais comuns sobre o crédito pessoal, analise de forma mais completa os seus pedidos e tenha especial cuidado com as taxas de juro que são aplicadas.
