Crédito habitação – Spread mais baixo 2019-11-02T18:16:00+00:00

Melhor Crédito Habitação

Encontre o Spread mais baixo e a TAEG mais baixa na habitação

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Comparação de bancos
Spread mínimo e TAEG
Tipo de taxa: variável, mista e fixa
% de Financiamento (avaliação e/ou aquisição)

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Cada vez mais as famílias portuguesas optam por adquirir um imóvel, de forma a garantir que possuem a sua casa de sonho a pagar o mínimo possível relativamente à mesma.

No entanto, é bastante comum que a maior parte das pessoas não entenda muito bem o que é o spread no crédito habitação, e como é que o mesmo influência o valor total do crédito contratado.

Para que fique completamente elucidado, iremos explicar-lhe de forma simples como é que tudo funciona.

Mas antes, apresentamos uma tabela comparativa, de forma a conhecer os Spreads e as TAEG apresentadas em Março de 2019, pelas principais instituições financeiras.

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Comparação de Crédito habitação

BancoSpread mín.Spread max.TAEGPrazo máx.Financiamento atéTipo de Taxa
Bankinter1,00%2,45%1,80%40 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoVariável (euribor a 12M)
Banco CTT1,10%1,70%1,70%40 anos85% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
Santander Totta - Select1,10%1,90%1,80%40 anos90% da aquisição e 85% do valor de avaliaçãoVariável (euribor a 12M)
Credito Agrícola1,10%3,85%2,20%40 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
Abanca1,20%3,70%3,10%30 anos80% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
Novo Banco1,25%5,00%2,10%40 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoVariável (euribor a 12M)
Banco Best1,25%5,00%2,10%40 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoVariável (euribor a 12M)
Activobank1,25%2,75%2,70%40 anos80% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
BCP
1,25%2,75%2,70%40 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
BPI1,25%2,04%2,60%40 anos85% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
CGD1,30%5,35%2,90%40 anos85% da avaliação e 90% da aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
EuroBIC
1,49%1.9%40 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (Euribor a 6M)
Montepio1,55%3,50%3,15%30 anos80% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (euribor a 12M)
UCI1,75%2,75%3,50%40 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoVariável (Euribor a 6M)
Santander Totta - Select1,10%1,90%1,80%40 anos90% da aquisição e 85% do valor de avaliaçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
Banco Best1,25%5,00%2,50%40 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
CGD1,30%5,35%3,30%40 anos85% da avaliação e 90% da aquisiçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
Deutsche Bank1,30%2,15%3,20%40 anos80% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
BCP1,45%3,65%2,90%40 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
Montepio1,50%2,25%3,47%40 anos80% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
UCI1,99%2,95%3,98%40 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoMista (fixa + variável Euribor a 6M)
BPI2,15%5,30%3,70%40 anos85% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoMista (fixa + variável Euribor a 12M)
Bankinter2,30%30 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoFixa (30A)
Novo Banco2,50%30 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoFixa (30A)
Banco Best2,50%30 anos90% da aquisição e 80% do valor de avaliaçãoFixa (30A)
CGD3,30%30 anos85% da avaliação e 90% da aquisiçãoFixa (30A) taxa Swap
UCI4,27%30 anos90% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoFixa (30A)
Montepio4,13%25 anos80% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoFixa (25A)
BPI4,50%30 anos85% do menor valor entre a avaliação e aquisiçãoFixa (30A)

Crédito habitação – Taxa Mista – Spread mais baixo e TAEG

 

Crédito habitação – Taxa Fixa – TAEG mais baixa

 

Análise do estudo comparativo de Spread e TAEG

Março de 2019

É importante considerar e comparar a TAEG (taxa anual efectiva geral), sendo que reflecte o total dos custos com o crédito habitação (comissões, juros, despesas de processo e seguros).

Após análise da tabela podemos concluir que a TAEG aplicada pelas principais instituições financeiras, varia entre 1,70% e 3,60% na modalidade taxa variável ou mista e máximo de 4.5% em taxa fixa até 30 anos.

O Bankinter em Março apresenta o Spread mais baixo do mercado desde 1%.

Logo a seguir, com spread desde 1,1% encontram-se o Banco CTT, a Abanca, Crédito Agrícola e o Santander Totta.

Este mês o Banco BPI apresenta uma descida considerável no spread de 1,5% para 1,25%.

De modo geral, o spread mínimo praticado pelos Bancos em março varia entre 1% e máximo 1,5%. Relativamente aos financiamentos com taxa de juro fixa até 30 anos, este não se aplica.

Verificámos também que atualmente, os bancos apenas concedem entre 80% a 90% do valor da habitação, desta forma é importante juntar algum dinheiro antes de pensar em comprar casa.

Note que todas as informações mencionadas na tabela acima foram retiradas à data de 26/03/2019, qualquer alteração realizada pelas Entidades financeiras não é da responsabilidade da NValores.

Assim, será crucial consultar a página do Banco que melhor se adapta às suas necessidades, de forma a obter a simulação e a FINE (ler atentamente).

Perguntas frequentes sobre os empréstimos para habitação

Adquirir um crédito habitação, não é algo que seja simples. Além da burocracia, existem diversas outras questões que são frequentemente colocadas pelos nossos clientes. Assim sendo, de forma a tirarem todas as suas dúvidas antes mesmo de seguir em frente com este passo.

Assim sendo, a lista seguinte contém as perguntas mais frequentes dos consumidores que são feitas antes mesmo de realizarem uma simulação de crédito habitação.

O que é o Spread?

O que é um crédito habitação?

O crédito à habitação é, por definição, um empréstimo feito por uma entidade financeira ou instituição bancária, que tem como objetivo a aquisição de uma casa, de terrenos ou até a construção de uma habitação própria.

Sempre que alguém pretende comprar habitação própria e não tem dinheiro suficiente para tal, pode recorrer a um empréstimo para fins de habitação.

Para que o crédito seja aprovado é necessária que sejam apresentados documentos sobre a habitação pretendida e comprovativos de rendimentos. Depois de uma análise detalhada de toda a documentação e da avaliação da casa, o crédito será aprovado ou não.

Na grande maioria dos casos ter um fiador aumenta bastante as probabilidades de conseguir a aprovação do crédito à habitação.

A legislação dos créditos à habitação é bastante extensa, mas podemos destacar o facto de existirem condições especiais de crédito à habitação para deficientes e a obrigatoriedade de fazer um seguro de vida.

O que é o Spread?

O que é o Spread?

É importante explicar-lhe o que é o spread, para que possa compreender de forma simples como é que o mesmo interfere no seu crédito.

De forma prática, o spread no crédito habitação é a taxa de lucro que é cobrada pelos bancos aquando da realização de um empréstimo para compra de casa.

No entanto, é importante salientar que a taxa de juro final, não implica somente este denominador, como também os indexantes (que por norma são a taxa Euribor entre 6 e 12 meses).

Salientamos ainda, que o valor do spread não é fixo nem igual em todos os bancos. Na verdade, o mesmo adapta-se à realidade de cada pessoa e vai depender imenso do perfil de risco do proponente.

Antes de comprar algum imóvel, é importante que perca algum tempo a realizar simulações e analisar quais as ofertas do mercado para esta tipologia de crédito.

Devo escolher taxa fixa ou variável?

Devo escolher taxa fixa ou variável?

A opção pelo tipo de taxa, deve-se essencialmente às suas expectativas quanto à evolução futura das taxas de juro e dos encargos que quer assumir no imediato.

Assim sendo, tenha em conta o seguinte:

  • Taxa fixa – Com esta taxa, sabe à partida qual o valor da taxa de juro a vigorar até ao final do prazo do empréstimo. É normal que a taxa de juro fixa seja mais alta do que a taxa de juro variável, uma vez que o prazo a que esta se refere é muito maior.
  • Taxa variável – Neste caso, a taxa de juro altera-se ao longo da vida do empréstimo, sempre que ocorre a revisão do valor do indexante (por exemplo: de 3 em 3 meses, se a Euribor for a 3 meses, ou de 6 em 6 meses, se a Euribor for a 6 meses, etc.). Isto acontece porque o valor do indexante pode aumentar ou diminuir ao longo do tempo devido a diversos fatores.

Veja também: Taxa fixa ou variável?

O que é o spread e a taxa de juros?

O que é o spread e a taxa de juros?

De forma prática, o spread no crédito habitação é a taxa de lucro que é cobrada pelos bancos aquando da realização de um empréstimo para compra de casa.

O spread é um valor definido por cada instituição bancária ou entidade financiadora e significa o seu lucro. Ou seja, é o que o banco ou entidade financiadora irão ganhar por conceder o empréstimo.

O valor do spread é sempre negociável e há muitos bancos que oferecem reduções no spread, caso o cliente opte por usar alguns serviços bancários comuns, como a domiciliação de ordenado e de ordens de pagamentos, a adesão a contas poupanças, entre outros. Na verdade, o mesmo adapta-se à realidade de cada pessoa e vai depender imenso do perfil de risco do proponente.

Já a taxa de juros pode estar indexada a vários indicadores, sendo que o mais frequente é à Euribor e representa o valor real de juros que serão pagos pelo empréstimo. Este valor é sempre variável, de acordo com as movimentações dos mercados.

O que é a EURIBOR?

O que é a EURIBOR?

A Euribor é a principal taxa de juro de referência do mercado monetário do Euro, sendo cotada diariamente para 8 prazos distintos (1 e 2 semanas, 1 mês, 2, 3, 6, 9 e 12 meses). A taxa Euribor é então o indexante de referência para os créditos com taxa de juro variável.

A sua evolução depende, da taxa de juro oficial definida pelo Banco Central Europeu (BCE), do grau de liquidez do sistema financeiro e das expectativas dos agentes financeiros quanto ao comportamento futuro da inflação e da política monetário do BCE.

Como escolher um crédito habitação?

A escolha do crédito à habitação é algo muito importante, pois apesar de poder mudar de banco no decorrer do empréstimo, esse processo não é simples e implica sempre alguns custos de valor elevado.
O ideal é fazer logo a escolha certa, mas por vezes isso parece um desafio impossível de ultrapassar.

A primeira coisa que deve fazer para se assegurar que está a optar pela melhor opção é consultar várias entidades financeiras e instituições bancárias, por forma a poder fazer um comparativo das condições que oferecem.

Não se esqueça de considerar as eventuais despesas anuais, que a contratação de alguns serviços bancários possa representar.

Depois de ter selecionado as propostas mais interessantes leia com muita atenção todas as cláusulas contratuais. Afinal de contas vai assinar um contrato de crédito com uma duração bastante prolongada, pelo que é importante reunir o máximo de informação possível.

Não se esqueça de verificar a cláusula de incumprimento de crédito a habitação, saber qual é o período de carência nesses casos e o que poderá fazer para resolver a situação da melhor forma possível.

Ao assegurar estes pontos, tomar a decisão certa é mais simples do que pode parecer.

Na verdade, tomar a decisão acertada é tão simples quanto fazer uma análise de números.

Quais os montantes mínimos e máximos que posso pedir?

É importante ter em conta que a maior parte dos bancos e entidades financeiras não definem automaticamente o valor mínimo e máximo para um crédito habitação.

O mais comum, é que o financiamento concedido por parte das mesmas varie entre 80% e 85% do valor da avaliação do imóvel.

No entanto, existem alguns casos em que o imóvel pode ser financiado pelo banco a 100% (em casos em que o mesmo pertença efetivamente ao banco), sendo muito poucos os imóveis em condições que são alvo deste tipo de financiamento.

Qual é a documentação necessária?

Inicialmente a documentação que é solicitada é a seguinte:

  • Última declaração de IRS (no caso do imóvel estar em nome de dois titulares e no caso de terem entregue o IRS em separado é necessário o envio dos dois documentos) e respetiva nota de liquidação;
  • Mapa de CRC atualizada (pode ver aqui como é que consegue retirar a mesma do Banco de Portugal);
  • Declaração da entidade patronal (onde indica o vinculo laboral, a data de termo do contrato, qual o valor que aufere mensalmente);
  • Cartão de cidadão ou bilhete de identidade (dos titulares);
  • 3 últimos recibos de ordenado (para trabalhadores dependentes) ou 6 últimos meses (para trabalhadores independentes);
  • Extrato bancário dos últimos 3 meses;
  • Caderneta predial;
  • Certidão de registo predial;
  • Comprovativo de morada;
  • Comprovativo do NIB;
  • Passaporte e autorização de residência (para pessoas que não tenham nacionalidade portuguesa).

Salientamos que estes documentos são necessários não só para todos os proponentes, como para os respetivos fiadores. Pode ainda ser necessário o envio de mais alguma documentação adicional, mas nesse caso será solicitada caso a caso.

Quanto tempo demora aprovação de credito habitação?

Não existe um tempo certo para que haja a aprovação de um crédito habitação. Sendo um processo burocrático, poderá levar mais ou menos até 4 semanas para que haja a aprovação do crédito.

No entanto, tudo irá depender do tipo de risco do cliente, assim como das garantias que são apresentadas aquando da solicitação do mesmo.

Posso transferir o credito habitação para outro banco?

Sim, é possível realizar a transferência do seu crédito habitação para outra entidade bancária. Deve para isso avisar a mesma com a antecedência mínima de 10 dias, para não gerar nenhum tipo de incumprimento com o Banco.

Quais os custos de transferir o crédito habitação para outro banco?

Embora a transferência de um crédito habitação a custo zero já seja efetivamente possível, enquanto consumidor é importante que tenha em mente que existem diversos custos associados a este tipo de transferência, nomeadamente a comissão de reembolso antecipado.

Assim sendo, dependendo do tipo de taxa de juro eu tenha contratada (taxa fixa ou variável), a comissão pelo reembolso antecipado não pode ser superior aos seguintes valores:

  • 0,5% sobre o capital que é reembolsado nos contratos com Taxa de Juro Variável;
  • 2% sobre o capital que é reembolsado nos contratos com Taxa de Juro Fixa.

O que é a TAE?

A TAE (Taxa Anual Efetiva) é o racional que revela o custo efetivo de um crédito habitação, sendo um dos indicadores mais utilizados para a comparação dos mesmos.

É importante salientar, que a mesma reflete a taxa de juro para um empréstimo, indicando no seu prazo quais os valores de encargos, comissões e impostos que vão ser aplicados.

O que é a TAER?

A TAER (Taxa Anual Efetiva Revista) é o racional que inclui todos os custos que estão associados ao seu crédito habitação.

A mesma, inclui os custos associados aos seguros obrigatórios (multirriscos e de vida), assim como outros produtos financeiros subscritos que lhe vão permitir obter um spread bastante mais baixo.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um indicador económico que indica qual a percentagem dos rendimentos mensais auferidos pelo agregado familiar é destinado ao pagamento dos seus créditos.

Pode utilizar uma fórmula para o cálculo da taxa de esforço do seu agregado familiar, bastando para isso dividir todos os encargos com créditos e todos os rendimentos e multiplicar o resultado por 100.

% Taxa de Esforço = (Soma de todos os créditos / Soma de todos os rendimentos) x 100

Salientamos que é importante ter a certeza de que ao aplicar esta fórmula soma todos os créditos que tem, e todos os rendimentos auferidos (caso contrário não irá obter uma percentagem real). De forma a que qualquer tipo de crédito seja concedido, a sua taxa de esforço não pode ser igual ou superior a 40%.

Tenha também em conta o seguinte:

  • Mesmo que não tenha um crédito habitação, se pagar mensalmente uma renda, esse valor deve ser considerado como se de um crédito se tratasse;
  • Se for casado, o rendimento total é o somatório dos rendimentos de ambos os membros do casal;
  • Se receber juros de investimentos, esse valor é considerado como um rendimento (os rendimentos semestrais ou anuais, devem ser divididos pelo número de meses, sendo esse o valor a aplicar mensalmente);

Pode saber mais sobre a taxa de esforço

O que é o LTV?

O Loan-To-Value ou vulgarmente conhecido como LTV é um rácio financeiro, que relaciona o montante associado a um empréstimo, com o valor da garantia que é prestada pelo consumidor.

Embora por norma seja associado a empréstimos habitação (relacionando o valor da hipoteca com o valor do próprio imóvel) pode ser também utilizado como complemento na análise de um pedido de consolidação de créditos com garantia imobiliária.

Este rácio é bastante utilizado, pois é considerado como um dos fatores de maior importância para a análise de risco de um determinado empréstimo, estando relacionado com o risco de incumprimento.

Por norma, o valor financiado varia entre 75% e 85% do valor do imóvel, sendo a restante percentagem a garantia de segurança do banco em caso de incumprimento.

Quais são os seguros obrigatórios num crédito habitação?

Quando contrata um crédito habitação, existem dois seguros que são obrigatórios: seguro de vida e seguro multirriscos.

É importante salientar, que os mesmos podem ser adquiridos em conjunto com o crédito habitação ao banco (podendo muitas vezes não ser a melhor opção para si), baixando assim a taxa de spread associada ao crédito.

Tenho o nome no Banco de Portugal, posso solicitar um crédito habitação?

De forma prática, a verdade é que se tiver o seu nome na lista negra do Banco de Portugal ver negado qualquer acesso a crédito, independentemente da tipologia.

Tenha por isso em conta, que deve sempre evitar incumprimentos, de forma a não ter problemas de futuro.

Qual o melhor prazo para pagar um empréstimo habitação?

O melhor prazo depende efetivamente da sua situação financeira. Por norma, os empréstimos podem ser concedidos a um prazo máximo de 50 anos, desde que a idade máxima dos proponentes não ultrapasse no final do crédito os 75 anos.

É importante ter em conta, que quanto maior for o prazo de pagamento associado ao seu crédito habitação, maior será o valor associado às taxas de juro que terá de liquidar.

Assim sendo, é importante que avalie e realize o máximo de simulações possíveis, para optar pela melhor opção para o seu caso em específico.

O que é a carência de capital num crédito à habitação?

Quando falamos em carência de capital, esta é uma modalidade que permite durante algum período de tempo (por norma entre 6 a 24 meses dependendo do banco) apenas ter de liquidar os juros associados ao crédito habitação que solicitou.

Desta forma, irá conseguir durante algum tempo, manter a prestação do seu crédito bastante mais baixa.

É importante ter em conta, que este tipo de modalidade de pagamento, serve essencialmente para renegociar o crédito habitação ou no caso de um problema de liquidez inicial.

Requisitos para um spread mais baixo no credito habitação

Tal como dissemos anteriormente, o spread é adaptado à realidade da pessoa que solicita o crédito, assim sendo, o banco avalia o valor do rendimento, a idade, o estado civil, o agregado familiar, o histórico bancári

o, entre outros. No entanto, conseguir o spread mais baixo (mínimo) poderá não ser simples, uma vez que o empréstimo é sempre um risco para a instituição.

Contudo, existem alguns fatores que podem baixar o valor do mesmo.

Rácio financiamento / garantia

Rácio financiamento / garantia

Quanto maior for o capital inicial investido no imóvel, maior será a probabilidade de conseguir obter um spread de valor inferior.

Apresentar um rácio de LTV (Loan to value – rácio financeiro, que relaciona o montante associado a um empréstimo, com o valor da garantia que é prestada pelo consumidor) de 70%, significa que está a pedir apenas 70% do valor total do imóvel que pretende adquirir.

Contratação de produtos adicionais

Contratação de produtos adicionais

A contratação de diversos produtos adicionais (como cartão de crédito, domiciliação de ordenado, seguros, débito direto mensal em conta (luz, água), entre outros) pode fazer com que o spread possa ser aligeirado por parte das entidades bancárias.

No entanto, é muito importante que faça todos os cálculos de forma a perceber se a contratação desses serviços é realmente benéfica ou se o valor total acaba por ser superior.

Aquisição de imóveis de banco

Aquisição de imóveis de banco

Embora muitas famílias desconheçam esta questão, se está neste momento à procura de casa, saiba que os imóveis vendidos pelo banco, têm tendência a ter um spread bastante mais baixo e com bonificações especiais para compra.

Além de tudo, são os únicos imóveis que podem, pontualmente, ser financiados a 100% pela entidade bancária.

Apresentar garantias

Apresentar garantias

Mesmo que não tenha possibilidade de dar um valor considerável como entrada para um determinado imóvel, a apresentação de garantias como um imóvel já liquidado (que terá de hipotecar novamente) ou contas poupança com valores avultados, podem possibilitar uma boa renegociação do spread com as mais diversas entidades financeiras.

No entanto, é muito importante que tenha sempre em conta, que apesar de neste momento ser bastante mais simples adquirir um imóvel (comparativamente há alguns anos), saiba que nem sempre os financiamentos são aprovados.

É necessário ter uma situação estável, de forma a não representar para o banco um risco há realização do empréstimo.

Agora que já sabe quais os bancos com o spread mais baixo no crédito habitação, pode começar a analisar todas as ofertas existentes no mercado e começar a olhar para esta taxa com o devido entendimento do seu significado e das suas implicações a nível de crédito.

Outras dúvidas

Qual a função de um fiador?

O fiador é a pessoa que se responsabiliza pelo cumprimento das obrigações contratuais de um empréstimo, no caso de falha por parte dos proponentes.

Quanto mais fiadores tiver associado ao seu processo de crédito habitação, mas fiável será para o banco a conceção de crédito, uma vez que tem mais garantias relativamente ao pagamento mensal da sua prestação.

Salientamos que qualquer pessoa (de preferência familiar direto) com capacidade financeira para se substituir aos proponentes no cumprimento do contrato celebrado, pode ser fiador.

Quais as obrigações de um fiador?

Sempre que o titular do empréstimo não conseguir cumprir a sua parte do pagamento da dívida, ou seja, com as prestações do Crédito Habitação, os fiadores assumem esse compromisso, respondendo com os seus rendimentos, bens pessoais e patrimoniais.

No entanto, saiba que em última instância poderá deixar de ser fiador de um empréstimo, desde que alguém assuma essa responsabilidade em seu lugar.

O que é o deferimento de capital?

O deferimento de capital, ou também conhecido como Valor Residual, é uma modalidade de pagamento do empréstimo, através da qual uma parte do capital acordado com o Banco é reembolsado apenas no final do empréstimo.

Ou seja, existe a possibilidade de deixar uma percentagem do financiamento que é acordada com o Banco (por exemplo 10%, 20 ou 30%) para pagar de uma só vez na última prestação do crédito.

Quais são os principais custos associados a um crédito habitação?

Existem imensos custos associados a este tipo de crédito, no entanto os principais são os seguintes:

  • Taxas de juro;
  • Spread;
  • Seguros obrigatórios (seguro de vida e multirriscos);
  • Comissões (comissão de dossier, comissão de avaliação, comissão de gestão e comissão de amortização);
  • Pagamento da conservatória (registo de transmissão, registo de hipoteca, escritura, registo de compra e venda);
  • Impostos (Imposto Municipal sobre Transações Onerosas, Imposto Municipal sobre Imóveis, Imposto de selo).

O que devo ter em conta antes de comprar uma casa?

Antes de comprar a sua casa, existem diversas questões que deve ter em conta, nomeadamente: acessos, imediações, equipamentos sociais (escolas, jardins, farmácias, hospitais…).

A escolha da localização é essencial, pois permite que haja uma valorização do imóvel, assim como uma maior facilidade de venda no futuro.

É importante que também vá visitar algumas casas de forma a comparar espaços e ver se os preços que são solicitados fazem jus à mesma.

Assim sendo, faça-o durante o dia, de forma a ver as características da mesma, as condições de conservação e a iluminação natural da casa.

Verifique também todas as dimensões das divisões, de forma a poder começar a estudar o que poderá fazer como elas (como tamanho das camas, tipos de móveis, disposição dos mesmos…).

Pode comprar o recheio da casa com recurso ao crédito habitação?

Não é possível, pois dessa forma estaria a valorizar o valor do imóvel.

No entanto, uma grande maioria dos bancos, concede um segundo empréstimo complementar (na grande maioria das vezes com o mesmo spread e taxa de juro que o crédito principal), que tem com principal intuito ajudá-lo com as custas associadas ao processo, e com a compra da grande maioria do recheio essencial à sua casa.

Vale a pena consultar vários bancos?

Sim. É natural que a sua primeira opção passe essencialmente por consultar o seu banco, e analisar a proposta que o mesmo lhe irá fazer.

No entanto, não deve nunca assinar um contrato de crédito sem analisar outras propostas que podem ser substancialmente mais vantajosas para si, em termos de condições e spread.

Não se esqueça de que o banco escolhido tenderá a exigir-lhe algum envolvimento, através da abertura de conta naquela instituição e eventual subscrição de produtos, facilitando assim um decréscimo do spread e uma maior facilidade na conceção de crédito.

Qual o valor que tenho de dar de entrada?

O valor da entrada vai depender do valor total de avaliação do imóvel. No entanto, a entrada inicial, deve rondar entre os 10% e 20%, uma vez que a grande maioria do banco só financia créditos até aos 85% do valor da avaliação do imóvel.

Os seguros (vida e multirriscos) têm que ser contraídos com o próprio banco?

No momento de aquisição de um imóvel, é obrigatório a subscrição de um seguro de vida e de um seguro multirriscos, no entanto os proponentes não são obrigados a aderir aos produtos distribuídos pelo banco onde contraem o empréstimo à habitação, podendo optar pela seguradora que lhe oferece as melhores condições.

Quais as garantias que podem ser dadas na subscrição de um crédito habitação?

Além dos fiadores existe uma outra garantia que se pode utilizar para reforçar o pedido de Crédito Habitação.

Essa garantia chama-se Imóvel de Apoio e consiste na apresentação de um imóvel adicional (para além do imóvel que se está a financiar – que poderá estar totalmente pago ou hipotecado ainda a um banco) para garantia do Empréstimo.

Quais os deveres fiscais associados à compra de um imóvel?

Aquando da compra de um imóvel, é importante ter em conta que existem alguns deveres fiscais que tem de cumprir. Assim sendo, no Serviço de Finanças da sua área de Residência deve:

  • Declarar ser o novo proprietário da habitação que adquiriu para atualizar a inscrição na matriz do prédio ou fração autónoma.
  • Solicitar a isenção do IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis) relativo à nova habitação própria permanente. No caso de ter solicitado no passado isenção de IMI para outro imóvel entretanto vendido, deverá também solicitar a renúncia dessa isenção.
  • Apresentar a ficha de atualização do número fiscal de contribuinte com as alterações decorrentes da nova residência.

Quais os bancos que oferecem credito habitação em portugal?

Basicamente existem 18 bancos com crédito habitação em Portugal, a saber:

  1. Banco BIC,
  2. Banco CTT,
  3. Banco Popular,
  4. Santander Totta,
  5. Bankinter,
  6. BBVA – Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
  7. BPI – Banco Português de Investimento,
  8. CGD – Caixa Geral de Depósitos,
  9. CA – Crédito Agrícola – Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo,
  10. Deutsche Bank,
  11. Millennium bcp – Banco Comercial Português,
  12. Montepio,
  13. Novo Banco,
  14. UCI – União de Créditos Imobiliários,
  15. Abanca,
  16. Banco Best,
  17. Banco Privado Atlântico,
  18. Banco Primus

Quais as finalidades do crédito habitação?

Essencialmente existem 5 finalidades para empréstimo habitação, a saber:

  1. Aquisição – para habitação própria permanente ou habitação secundária
  2. Construção – para comprar só o terreno, para comprar o terreno e construir a casa ou só para construção.
  3. Obras em Casa – Para obras em casa própria ou arrendada
  4. Troca de casa – Para quem quer comprar uma casa nova e vender a atual
  5. Transferência de crédito habitação – Para mudar para um banco com melhores condições