crédito consolidado 2018-11-19T20:17:55+00:00

Crédito Consolidado

Alternativa ao crédito pessoal: Permite juntar os créditos, pagar menos mensalmente e pedir dinheiro extra.

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Crédito Consolidado

Alternativa ao crédito pessoal: Juntar os créditos, pagar menos mensalmente e pedir dinheiro extra.

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Conheça as vantagens do crédito consolidado

  • Paga uma única mensalidade e um único empréstimo

  • Permite reduzir as prestações até 60% e a taxa de juro

  • Reduz a taxa de esforço e aumenta a estabilidade financeira

  • Permite pedir um credito adicional sem contratar mais um empréstimo

  • Permite pagar as dívidas dos cartões de crédito

  • Condições do crédito consolidado: Montante de 5.000€ a 50.000€, prazo até 120 meses e TAN desde 7,49%.

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Antes de esclarecermos as suas dúvidas, veja dois exemplos práticos que podem ajudar a perceber um pouco melhor como funciona o crédito consolidado.

Simulação 1: Família Silva

Família SilvaRendimento líquidoSetor profissional
Rui850 €Funcionário público
Ana570 €Trabalhador por conta de outrem
Total1.420 €

Antes de Consolidar

EmpréstimosMontante em dívidaMensalidade
Crédito pessoal12.000 €275,00 €
Linha de crédito1.500 €175,00 €
Cartão de crédito 12.200 €185,00 €
Cartão de crédito 25.500 €330,00 €
Total21.200 €965 €

Taxa de esforço 68%

Depois de Consolidar

EmpréstimosMontante em dívidaMensalidade
Crédito consolidado + 3.800€ Novo Projeto25.000 €379,20 €

Taxa de esforço 27%

Poupança mensal de 61% (586 €)

Simulação 2: Família Pereira

Família SilvaRendimento líquidoSetor profissional
Rui1.230 €Trabalhador por conta de outrem
Ana850 €Trabalhador por conta de outrem
Total2.080 €

Antes de Consolidar

EmpréstimosMontante em dívidaMensalidade
Crédito habitação35.000 €430,00 €
Crédito pessoal12.000 €275,00 €
Crédito automóvel10.000 €370,00 €
Linha de crédito1.500 €175,00 €
Cartão de crédito 14.200 €440,00 €
Cartão de crédito 23.500 €380,00 €
Total66.200 €1.640 €

Taxa de esforço 79%

Depois de Consolidar

EmpréstimosMontante em dívidaMensalidade
Crédito consolidado + 8.800€ Novo Projeto75.000 €444,12 €

Taxa de esforço 21%

Poupança de 73% (1.196 €/mês) x 12 meses = 14.352 €/ano

Perguntas frequentes

De forma a esclarecer todas as dúvidas que tenha sobre este produto, vamos responder a todas as questões dos nossos clientes.

Um crédito consolidado, não é nada mais do que a junção de todos os créditos que tem em vigor, num único crédito.

O mesmo permite não só aumentar o prazo de pagamento, como também ter um valor mensal a ser pago bastante menor.

Em muitos casos a redução do valor pago chega aos 60%. Contudo, é possível que hajam situações onde o valor seja um pouco maior.

Neste caso, todos os créditos que tem em várias instituições, vão passar a estar agregados numa única entidade, a quem mensalmente irá proceder ao pagamento.

Existem inúmeras vantagens de optar por este produto financeiro, principalmente se paga um valor elevado pelos seus créditos todos os meses.

Mas, as principais 6 vantagens são:

  1. Passa a pagar apenas uma mensalidade
  2. Pode reduzir as prestações até 60%
  3. O prazo de pagamento dos valores é mais extenso
  4. Paga tudo a uma única entidade bancária
  5. Reduz a taxa de juro (pois paga apenas um crédito e uma única taxa)
  6. Melhor gestão financeira (pois passa a pagar um valor bastante mais baixo mensalmente)

Os documentos podem variar de acordo com a entidade financeira. Contudo, existem alguns que são transversais a todas. Por isso, se quer realizar um pedido de crédito consolidado, pode juntar desde já a seguinte documentação:

  • Documentos de identificação de todos os titulares (no caso de ser um casal são necessários os documentos de ambos)
  • IRS e nota de liquidação (do último ano)
  • Recibos de vencimento dos últimos 3 meses
  • Extratos bancários dos últimos 3 meses, caso seja trabalhador por conta própria são necessários os últimos 6 meses
  • Mapa de responsabilidade de crédito atualizado (pode obter o mesmo no site do Banco de Portugal)
  • Comprovativo de NIB
  • Comprovativo de morada

Na verdade, qualquer pessoa particular poderá solicitar um crédito consolidado, independentemente de ser trabalhador independente ou trabalhador por conta de outrem.

É importante frisar que esta tipologia de crédito é na grande maioria das vezes indicada para quem tem diversos empréstimos a curto prazo como é o caso de crédito auto, cartões de crédito, crédito pessoal…

Isso permite que haja um aumento do prazo de pagamento, assim como a obtenção de uma taxa de juro mais baixa do que aquela que está atualmente a pagar.

Sim, existem diferenças significativas relativamente ao crédito consolidado com hipoteca e sem hipoteca.

Este caso tem por base um crédito hipotecário, em que o investidor contrai uma segunda hipoteca sobre o imóvel do qual é proprietário.

O mesmo vai servir como uma garantia ao crédito consolidado. Assim, no caso de algo não correr bem durante o processo de pagamento, a entidade bancária irá ficar com o imóvel como forma de pagamento.

As principais 4 vantagens do crédito consolidado com hipoteca são:

  1. É mais simples de obter
  2. O crédito consolidado fica mais barato
  3. Vai poupar muito mais na redução da prestação
  4. O prazo de pagamento é mais alargado

Este tipo de crédito não inclui a garantia de um imóvel. Contudo, junta de forma igual todos os seus outros créditos numa única prestação mensal.

A sua principal desvantagem passa pelo fato de os prazos de pagamento não serem tão extensos e as taxas de juro não serem tão baixas. Isto acontece, pois representa para o banco um risco ponderado na consolidação do crédito.

Infelizmente são muitas as pessoas que não sabem ao certo quantos créditos têm em vigor. Se esse é o seu caso, saiba que é possível aceder site do Banco de Portugal e obter a CRC de forma muito simples.

Através deste documento irá ficar a saber quantos créditos tem em vigor, quais os prazos de pagamento e quais os valores que paga mensalmente associado a cada um.

Existem alturas em que optar pelo crédito consolidado é uma excelente opção. Se por exemplo começar a ver que não consegue continuar a honrar os seus compromissos ou se mais de 60% do valor auferido pelo agregado familiar é para pagar dívidas, consolidar pode ser a opção certa.

Esta solução financeira tem exatamente como principal intuito ajudá-lo a reduzir os encargos mensais que tem com o pagamento de prestações.

Contrariamente ao que acontece com um pedido de crédito tradicional, o crédito consolidado é algo moroso e complexo.

Contudo, existe um acompanhamento durante todo o processo e o pedido nunca é realizado por si. Assim sendo, as 5 etapas para a aprovação de um crédito consolidado são:

  1. Recolha e análise de toda a documentação relevante
  2. Preparação do processo
  3. Negociação para tentar obter a melhor taxa de juro possível
  4. Aprovação por parte de um novo credor
  5. Liquidação dos créditos antigos e constituição do novo crédito

A verdade é que não existe um período fixo que seja válido para todos os clientes, já que existem diferenças consideráveis entre os vários pedidos.

Assim sendo, o pedido tanto pode demorar meia dúzia de dias como pode chegar a algumas semanas.

A verdade é que a grande maioria dos bancos ou entidades financeiras não realizam consolidações de crédito a pessoas que têm o nome no Banco de Portugal.

Assim sendo, se já se encontra em fase de incumprimento, esta poderá não ser a melhor opção para si.

Mas no caso de estar a pagar atempadamente as suas dívidas, mesmo com dificuldades, o crédito consolidado irá dar-lhe uma folga orçamental que pode ser essencial para colocar a sua vida financeira novamente na ordem.

Tenha em conta que o valor associado a uma consolidação de créditos encontra-se automaticamente intrínseco ao valor total que terá de pagar pelos seus créditos.

Deste modo, saiba de antemão que não terá de pagar nenhum valor para submeter o seu pedido e para que seja analisada toda a documentação necessária para dar seguimento ao processo.

No caso de o processo ser aprovado, o valor do crédito consolidado irá estar indexado ao valor total que terá de liquidar.

A verdade é que realizar uma consolidação de créditos vai assumir diversas vantagens na sua vida pessoal e financeira.

Deste modo, podemos salientar as seguintes:

  1. Em vez de X mensalidades, paga apenas uma
  2. Pode poupar mensalmente até 60% do valor que paga agora
  3. Prazos de pagamento mais extensos até ao máximo de 30 anos
  4. Redução da taxa de juro
  5. Irá trazer mais comodidade à sua vida
  6. Aumento do nível de poupança mensal
  7. Possibilidade de obtenção de um novo crédito

A verdade é que o crédito consolidado não tem apenas vantagens. Existem algumas desvantagens associadas ao mesmo. As principais são:

  • Aumento do montante dos juros (pois vai pagar durante mais tempo)
  • Tentação de um novo endividamento (pois vai ter mais dinheiro disponível mensalmente)
  • Na maior parte dos casos o reembolso antecipado é penalizado
  • Alívio temporário no pagamento das dívidas

Na altura de ponderar a contratação de um crédito consolidado, é importante que fale com diversas entidades.

Desta forma, irá obter diversas propostas e conseguir optar pela mais interessante economicamente.

Quando estiver a analisar as propostas, olhe essencialmente para a TAEG já que esta taxa incluí todos os custos associados ao crédito que está a ser solicitado.